Har du også oplevet det øjeblik, hvor netbankens lange liste af små forbrugslån, kreditkort og kassekreditter føles som et økonomisk kludetæppe, der aldrig bliver syet sammen? Én rente her, et gebyr dér – og før du ved af det, er totalen højere, end du havde forestillet dig.

Idéen om at samle alt i ét lån lyder som den perfekte genvej til ro i maven og flere penge på budgetkontoen. Men der er en fælde: En lavere månedlig ydelse kan nemt skjule en dyrere samlet regning.

I denne artikel viser vi dig – trin for trin – hvordan du konsoliderer dine lån uden at betale mere i renter. Du får:

  • Overblikket over de klassiske faldgruber, som bankerne sjældent fremhæver.
  • En simpel metode til at regne ud, om et samlelån faktisk gavner dig.
  • Konkrete forhandlingstips, så du kan presse ÅOP’en ned, inden du skriver under.
  • En tjekliste, der sikrer, at gælden ikke vokser fremover.

Erhvervsfilosofi Online – Klar tænkning. Bedre forretning. Nu gælder det din hjemmeøkonomi. Lad os komme i gang og samle dine lån – på den kloge måde.

Formålet med at samle forbrugslån – og de typiske faldgruber

Mange danskere vælger at samle deres forbrugslån i håb om at få økonomien mere overskuelig – og i bedste fald billigere. Det kan være en klog beslutning, men kun hvis tallene også spiller med. Før du går i gang, bør du spørge dig selv:

  • Giver det nye lån lavere ÅOP end gennemsnittet af dine nuværende lån?
  • Reducerer det gebyrer og administrationsomkostninger samlet set?
  • Forenkler det din hverdag med færre betalinger og kreditorer – uden at prisen stiger?

Hvorfor kan et samlelån være fordelagtigt?

  1. Lavere ÅOP
    ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) inkluderer både renter og alle gebyrer. Lykkes det at få en lavere ÅOP, sparer du reelt penge – også selv om den nominelle rente kun falder lidt.
  2. Færre gebyrer
    Flere små lån betyder ofte flere terminsgebyrer, betalingsservicegebyrer og eventuelle overtræksrenter. Ét samlet lån kan skære unødige posteringer væk.
  3. Mindre kompleksitet
    En enkelt betalingsdato og et klart overblik gør det nemmere at budgettere, undgå forsinkede betalinger og dermed rykkergebyrer.

De typiske faldgruber – Pas især på disse

Fristelse Hvorfor det kan koste dyrt Sådan undgår du den
Lavere månedlig ydelse Opnås ofte ved at forlænge løbetiden. Du betaler renter i længere tid og den samlede renteudgift kan vokse markant. Sammenlign altid total tilbagebetaling (inkl. alle gebyrer) før og efter konsolidering.
Intro- eller kampagnerente En lav rente de første 6-12 måneder kan efterfølges af en høj variabel rente. Læs de komplette vilkår, især hvordan variabel rente fastsættes og hvor ofte.
Skjulte stiftelses- og indfrielsesgebyrer Gebyrerne kan udhule besparelsen, særligt ved små eller mellemliggende lånebeløb. Medregn alle omkostninger i ÅOP – og forhandl, hvis din kreditvurdering er stærk.
Bevaring af gamle kreditrammer Efter sammenlægningen kan de gamle kreditkort eller kassekreditter stadig stå åbne, hvilket øger risikoen for at gælden vokser igen. Luk eller sænk kreditrammer umiddelbart efter udbetaling af samlelånet.

Kort sagt: Et samlelån giver kun mening, hvis det samlet set er billigere og simplere end status quo. Vær derfor skeptisk over for tilbud, der fokuserer på en lav månedlig ydelse, men ikke dokumenterer en lavere ÅOP og en kort eller uændret løbetid.

Kortlæg dine nuværende lån og deres reelle omkostning

Før du undersøger et samlelån, skal du vide præcis, hvad dine nuværende lån reelt koster dig. Det lyder banalt, men overraskende mange nøjes med at kigge på den månedlige ydelse og glemmer indfrielsesgebyrer, terminsgebyrer og løbetid. Her er en praktisk fremgangsmåde:

  1. Hent al dokumentation
    Log på netbanken, tjek kreditkortudtog, find låneaftaler i din e-Boks og noter de officielle nøgletal. Kontakt långiveren, hvis noget er uklart – beskeden “jeg samler lånene” får ofte kundeservice til at sende en opdateret indfrielsesopgørelse hurtigt.
  2. Registrér følgende for hvert lån
    • Restgæld (kr.)
    • ÅOP (årlige omkostninger i procent)
    • Resterende løbetid (måneder)
    • Månedlig ydelse (kr.)
    • Termins- eller administrationsgebyr (kr./md. eller kr./kvartal)
    • Indfrielsesomkostninger (kr.)
  3. Opsæt et sammenligningsark
    Det kan være et regneark, et budgetværktøj eller en simpel skabelon som denne:
    Lån Restgæld ÅOP Resterende løbetid Månedlig ydelse Termins­gebyrer Indfrielses­omkostninger Total tilbagebetaling*
    Kviklån A 18.000 kr. 28,5 % 24 mdr. 938 kr. 29 kr./md. 500 kr. 22.492 kr.
    Kreditkort B 12.500 kr. 23,9 % 36 mdr. 522 kr. 0 kr. 0 kr. 18.792 kr.
    Forbrugslån C 35.000 kr. 17,4 % 48 mdr. 981 kr. 40 kr./md. 800 kr. 47.008 kr.

    *Total tilbagebetaling = (Månedlig ydelse + terminsgebyr) × resterende løbetid + indfrielsesomkostninger.

  4. Beregn summen, hvis intet ændres
    Læg kolonnen “Total tilbagebetaling” sammen. I eksemplet ovenfor koster det 22.492 + 18.792 + 47.008 = 88.292 kr. at fortsætte som nu.
    Dermed har du et konkret tal, som ethvert samlelån skal slå – og helst med et vist sikkerhedsmargin, så uforudsete udgifter ikke æder besparelsen op.
  5. Tjek rentefølsomhed
    Har du variabel rente, så lav også et scenarie med fx +2 %-point. Det viser, hvor sårbar du er, og kan gøre et fastforrentet samlelån mere attraktivt.

Når overblikket er fuldstændigt, er det langt nemmere at gennemskue, om en konsolidering virkelig skærer i dine rentekroner – eller blot flytter dem rundt.

Muligheder for konsolidering: Hvad kan du vælge imellem?

Der findes ikke én “rigtig” måde at samle lån på – men der er klare forskelle i pris, fleksibilitet og risiko. Tabellen giver et hurtigt overblik, hvorefter de enkelte muligheder foldes ud.

Produkt Typiske krav Ca. ÅOP* Udbredte gebyrer Nøgle-risici
Banklån uden sikkerhed Stabil indkomst, OK kreditscore 5-25 % Stiftelse (1-3 % af lånet), administrations­gebyr pr. termin Variabel rente; kan blive dyr ved betalings­problemer
Boligkredit / andet sikret lån Friværdi i bolig, ikke RKI, løbende budget godkendt af bank 3-7 % (nogle ned til 2,5 %) Pant-, vurderings- og tinglysnings­gebyrer (5-10.000 kr.) Risiko for tvangsauktion; ekstra variable omk.
Kreditkort-balance transfer Ny kreditkort-bevilling, ingen betalingsanm. 0-5 % i kampagne­periode – derefter 15-25 % Overførselsgebyr (1-3 % af saldo), kortgebyr Høj rente efter kampagne; fristende “ny” kredit
Kassekredit Lønkonto i banken, regelmæssig indkomst 7-15 % (kun rente af trukket beløb) Etablering (op til 2.000 kr.), årligt limit-gebyr Variabel rente; svært at få saldoen ned igen
P2P-udlån / crowdlending Online kreditvurdering, ofte 18+ år, ingen RKI 4-20 % Platform-gebyr (1-4 %), månedligt servicegebyr Mindre regulering; rente kan stige ved forsinkelse

* Spændet afspejler både kreditvurdering og løbetid. Jo dårligere score og jo længere løbetid, desto højere ÅOP.

1. Banklån uden sikkerhed

Den klassiske “samlelån”-model. Banken udbetaler et nyt lån, du indfrier dine små lån og betaler én rate.

  1. Fordele: Fast månedlig ydelse, ofte lavere rente end dyre forbrugslån og kreditkort. Mulighed for forhandling om gebyrer.
  2. Ulemper: Rente typisk variabel, og hvis din økonomi forværres, kan renten stige. Løbetiden presses nemt op, fordi banken gerne vil have en lav ydelse – det fordyrer lånet.

2. Omlægning til et sikret lån (fx boligkredit)

Har du friværdi, kan du “trække” på boligen. ÅOP er lav, men pantet betyder, at gælden nu er knyttet til dit hjem.

  • Ekstra omkostninger: Vurderingsrapport, tinglysning og evt. advokat. Disse skal med i regnestykket.
  • Risiko: Kan du ikke betale, har banken reel mulighed for tvangsauktion. Derfor bør belåningen aldrig presses til kanten af friværdien.
  • Variabel/flexrente: Mange boligkreditter har kvartalsvis rentejustering. Tjek, om du har økonomisk buffer til rentestigninger.

3. Kreditkort-balance transfer

Et nyt kort tilbyder 0-5 % rente i 6-12 måneder, hvis du flytter saldoen. Ideelt til hurtig nedbringelse, men:

  1. Efter kampagnen hopper renten ofte op på 15-25 %. Medregn denne i dit break-even-regnestykke.
  2. Hold øje med gebyr for saldooverførsel (typisk 1-3 %).
  3. Luk det gamle kort straks, så du ikke ender med dobbelt kredit.

4. Kassekredit

En fleksibel løsning, hvor du kun betaler rente af det trukne beløb. Kan fungere som midlertidig “parkeringsplads” for små lån.

  • Fordel: Ingen fast løbetid – du kan afdrage hurtigere uden omlægningsgebyr.
  • Ulempe: Netop fleksibiliteten betyder, at mange aldrig får lukket kreditten, og renterne løber.
  • Tip: Aftal med banken, at kreditrammen automatisk sættes ned i takt med dine indbetalinger.

5. P2p-udlån (crowdlending)

Online-platforme forbinder private investorer med låntagere. Processen er hurtig, og prissætningen afhænger af en intern score.

  1. Fordele: Ofte lavere etablerings­gebyrer end i banken, svar på ansøgning inden for timer.
  2. Ulemper: Mindre forbrugerbeskyttelse, varierende kundeservice og renten stiger hurtigt ved forsinkelser.
  3. Tjekliste: Læs vilkår for inddrivelse, forsinkelsesrenter og eventuel øvrig sikkerhedsstillelse.

Bottom line: Vælg konsolideringsmodel ud fra total ÅOP, løbetid og din risikotolerance. Lad ikke en lav kampagnerente eller en lav månedlig ydelse alene styre beslutningen – medregn alle gebyrer og den reelle økonomiske risiko.

Regn på det: Sådan sikrer du, at du ikke betaler mere i renter

Før du trykker “acceptér” på et nyt samlelån, skal du matematisere beslutningen. Det behøver ikke kræve et finansielt superregneark – to simple sammenligninger rækker:

1) samme løbetid – Hvad koster det samlet?

  1. Fastlås løbetiden (fx 36 måneder).
  2. Indhent de nøjagtige vilkår på det nye lån: ÅOP, stiftelsesgebyr, termins­gebyr, eventuel betalings­forsikring.
  3. Sæt tallene ind i en tabel som nedenfor og læg alle omkostninger sammen.
Nuværende lån (samlet) Foreslået samlelån
Restgæld 75.000 kr. 75.000 kr.
ÅOP 17,5 % 11,2 %
Stiftelsesgebyr – 1.500 kr.
Indfrielsesgebyrer (gamle lån) 0 kr. 800 kr.
Terminsgebyrer i alt 1.440 kr. 720 kr.
Total tilbagebetaling 89.940 kr. 84.415 kr.

Bliver totalen lavere efter du har lagt alle gebyrer oveni, er konsolideringen en gevinst – ellers ikke.

2) samme månedlige ydelse – Hvor hurtigt er du gældfri?

  1. Vælg et beløb, du realistisk kan betale hver måned (fx 2.500 kr.).
  2. Regn ud, hvor mange måneder de forskellige lån vil løbe med den ydelse. De fleste online-låneberegnere har en funktion, hvor du kan låse ydelsen og lade løbetiden variere.
  3. Opskriv den faktiske renteudgift over tid inklusive alle gebyrer.
Nuværende lån Samlelån
Månedlig ydelse 2.500 kr. 2.500 kr.
Forventet løbetid 36 mdr. 32 mdr.
Samlet rente + gebyrer 14.940 kr. 9.415 kr.
Besparelse 5.525 kr.

Her sparer du både tid og penge – to grønne lys.

Husk de skjulte poster

  • Stiftelsesgebyr & indfrielses­gebyr – skal medregnes dag ét.
  • Terminsgebyrer – små 25-50 kr. pr. betaling spiser hurtigt en rentegevinst.
  • Betalingsforsikring – op til 10 % oven i ydelsen. Medregn eller fravælg bevidst.
  • Variabel vs. fast rente – en lav intro­rente kan overstige den gamle, hvis renten stiger senere. Lav en følsomheds­analyse (+2 procentpoint) og se, om besparelsen holder.

Tommelfingerregel: Kan du ikke dokumentere en netto-besparelse på mindst én af de to sammenlignings­måder, så behold de gamle lån eller forhandl bedre vilkår først.

Tip: Brug et simpelt regneark eller en gratis ÅOP-beregner fra finanstilsynet.dk. Indtast alle poster, gem filen, og gem pdf’en fra långiver. Så kan du bevise, om besparelsen blev reel, når du følger op om seks måneder.

Forhandling og vilkår: Minimer omkostningerne

Her er en konkret tjekliste til at presse omkostningerne ned, før du samler dine lån. Følg punkterne i rækkefølge, og gem al korrespondance – det er dit bevis, hvis aftaler senere skal diskuteres.

  1. Start med dine nuværende långivere
    • Ring eller skriv og anmod om rentenedsættelse. Har du aldrig været bagud med betalinger, har banken allerede en lav kreditrisiko, som de ofte vil “belønne” for at fastholde dig.
    • Bed om frafald eller reduktion af termins- og administrationsgebyrer. Små månedlige gebyrer virker ubetydelige, men kan koste tusindvis af kroner over lånets løbetid.
    • Få en skriftlig bekræftelse på alle indrømmelser. Et telefonløfte gælder først, når det står på papir eller i e-Boks.
  2. Indhent mindst tre sammenlignelige tilbud
    • Brug både din primære bank, digitale samlelåns-platforme og evt. P2P-udbydere. Lad dem vide, at du indhenter konkurrerende tilbud – det øger presset for at give dig deres bedste sats.
    • Sammenlign udelukkende på ÅOP (årlige omkostninger i procent) og total tilbagebetalingssum ved samme løbetid. En lav nominelt rente kan være dyr, hvis gebyrerne er høje.
    • Spørg direkte til stiftelsesgebyr, oprettelsesgebyr, tinglysningsomkostninger (ved sikret lån) og omkostninger til betalingsservice.
  3. Forstå forskellen på variabel og fast rente

    Fast rente Variabel rente
    Fordele Budget-sikkerhed, ingen stigning ved renteløft Ofte lavere ÅOP ved start, mulighed for fald hvis markedsrenter falder
    Ulemper Højere start-rente, gebyr ved omlægning Usikkerhed om fremtidig ydelse, risiko for højere samlet rente
    Mest relevant når … Du har stramt budget og ønsker fuld forudsigelighed Du planlægger hurtig afvikling eller forventer faldende renter
  4. Skræl unødvendige tillægsprodukter væk
    • Betalingsforsikring kan være dyr i forhold til dækningen. Overvej om din eksisterende A-kasse, ulykkes- eller livsforsikring allerede giver tilstrækkeligt sikkerhedsnet.
    • Undgå “pakker” med kreditkort eller abonnementer knyttet til lånet – de har typisk høj ÅOP forklædt som fordele.
  5. Udnyt din lovbestemte fortrydelsesret
    • Forbrugerkreditloven giver 14 dages fortrydelsesret på nye lån. Brug perioden til at gennemgå alle dokumenter – især de små gebyrer.
    • Finder du bedre vilkår hos en anden udbyder i de 14 dage, kan du fortryde uden at skulle begrunde det.
  6. Lav en slutkontrol: “Rentescreeneren”
    1. Indtast tilbuddenes ÅOP, samlede gebyrer og løbetid i et regneark.
    2. Sorter efter laveste totale tilbagebetalingsbeløb – ikke kun efter ÅOP, hvis løbetiderne varierer.
    3. Fravælg tilbud, hvor den samlede besparelse er mindre end 3-4× stiftelsesgebyret; ellers æder omkostningerne gevinsten.

Først når ÅOP er lavere, gebyrerne gennemskuelige, og du har en klar plan for afvikling, bør du sige ja til samlelånet. På den måde minimerer du risikoen for, at en “billigere” aftale i virkeligheden bliver dyrere.

Gennemfør sikkert – og undgå at gælden vokser igen

Når du har valgt det nye samlelån, begynder det afgørende benarbejde: at få lukket de gamle lån korrekt – og sikre, at du ikke glider tilbage i dyre kreditter igen. Brug nedenstående tjekliste som praktisk drejebog.

  1. Indhent skriftlige indfrielsesoversigter
    Før det nye lån udbetales, skal du have en aktuel saldo fra hver långiver.
    • Anmod om indfrielsesdato, restgæld, renter til datoen samt eventuelle indfrielses- og tinglysningsgebyrer.
    • Sørg for, at alle beløb er inklusive påløbne renter – ellers risikerer du smårestancer og rykkergebyrer.
    • Bed om at få oversigterne på mail eller i e-Boks, så du har dokumentation.
  2. Lav en tidsplan for udbetaling og indfrielse

    Lån Sidste betalingsdato Indfrielsesdato Ansvarlig
    Kreditkort A 1/8 3/8 Ny bank
    Forbrugslån B 5/8 10/8 Dig
    • Koordiner med den nye långiver, så udbetalingstidspunktet matcher indfrielsesfristerne.
    • Sæt kalenderpåmindelser til dig selv for alle nøgle­datoer.
  3. Luk ubrugte kreditrammer
    • Afmeld kreditkort du ikke har brug for – både fysiske kort og ”køb nu, betal senere”-konti.
    • Ring til banken og få sat kassekreditten til 0 kr., hvis den blot er en fristelse.
    • Tjek at lukningen reelt er gennemført i netbanken; tag skærmbilleder som kvittering.
  4. Opsæt automatisk betaling til det nye lån
    • Vælg automatisk overførsel eller Betalingsservice, så du aldrig misser en ydelse.
    • Læg forfaldsdatoen kort efter lønudbetaling, så der altid er dækning.
    • Undgå ekstra gebyrer ved at fravælge papir­indbetalings­kort.
  5. Lav et realistisk budget med buffer
    • Regn den nye, lavere månedlige ydelse ind plus 5 – 10 % til uforudsete udgifter.
    • Placer bufferen på en separat opsparingskonto – automatik er nøglen.
    • Overvej at fastholde den gamle månedlige ydelse i dit budget og overbetale lånet; det forkorter løbetiden og reducerer renterne markant.
  6. Følg op hver 3.-6. måned
    • Sammenlign restgælden med amortiserings­planen fra din långiver. Går afviklingen hurtigere eller langsommere end forventet?
    • Tjek kontoudtog for skjulte gebyrer eller rentesatser, der er skruet op.
    • Genforhandl renten, hvis markedsrenten er faldet, eller din økonomi er styrket siden optagelsen.
    • Celebrér milepæle – fx når halvdelen af gælden er væk. Positiv feedback øger chancen for, at du holder planen.

Husk: Konsolidering er først en succes, når samlede omkostninger er lavere og gælden falder måned for måned. Det kræver disciplin og løbende kontrol – men med ovenstående tjekliste har du et solidt værn mod at betale mere, end du behøver.

By I hjemmeøkonomien